Некредитная история

8 сентября 2015

Выбор машины – дело непростое. Возникает множество вопросов. Какой автомобиль нам нужен? Класс? Марка? Модель? А еще мы задумываемся о том, каким способом заполучить машину в свое пользование, ведь далеко не всегда есть возможность, да и желание сразу выплачивать ее полную стоимость.

Алексей Китин

Заместитель генерального директора OOO «Дельта Финанс»

Слово «заполучить» употреблено намеренно, потому что сесть за руль нового автомобиля можно не только при совершении купли-продажи или оформлении кредитного договора, но и после заключения договора лизинга.

Автомобильный лизинг – это разновидность финансовой услуги, в чем‑то напоминающей кредит, только в этом случае машину приобретает лизинговая компания и передает ее в пользование клиенту на длительный срок, как правило, на несколько лет. В течение этого времени клиент выплачивает стоимость автомобиля и получает его в собственность. Одной из особенностей лизинга является то, что машина формально остается в собственности лизингодателя до окончания действия договора в то время, как лизингополучатель распоряжается ею, но без возможности ее продать до окончания договора лизинга, когда она перейдет в его собственность.

Возможность заключить договор лизинга физические лица получили относительно недавно. И дело не столько в законодательных ограничениях, сколько в рисках лизинговой компании и экономической выгоде частника, который, безусловно, сравнивает условия лизинга рассрочки и кредита. Вот почему в России в течение долгого времени лизинг был ориентирован сугубо на юридических лиц.

Как было?

 

Первые лизинговые компании появились в 1990‑х. Они предоставляли так называемый финансовый лизинг предприятиям, которые нуждались в альтернативных формах финансирования своего автотранспорта. Почему лизинг, а не кредит? Во-первых, лизинг, как правило, было проще получить от финансирующей организации, а процедура оформления кредита сложнее. Во-вторых, это отсутствие необходимости единовременно выплачивать внушительные суммы за автомобили, удобный график оплат и определенные преимущества в учете.
Характерная примета того времени – достаточно высокие авансы (порой до 50  % от цены автомобиля). Кроме того, вся стоимость машины полностью выплачивалась в течение срока лизинга, что было надежно для компании, но накладно для клиента. Получалось достаточно дорого: общая стоимость договора включала привлеченные деньги, маржу лизинговой компании и всю стоимость автомобиля. Неудивительно, что зачастую организации делали выбор не в пользу такой услуги.





Алексей Гурин


Директор по продажам Hyundai Capital


Компания Hyundai Capital осуществляет разработку финансовых продуктов для двух брендов: Hyundai и KIA. Несмотря на то, что на долю лизинга сегодня приходится только 4  % от их общих продаж, мы считаем данное направление очень перспективным. Hyundai и KIA активно поддерживают государственную программу по субсидированию лизинга, и лизинговые программы этих брендов включают в себя полный спектр продуктов для юридических и физических лиц. Особый потенциал мы видим в развитии лизинговых программ для физических лиц, поскольку при правильных «настройках» (фиксация остаточной стоимости, набор дополнительных услуг и клиентский сервис) лизинг способен как диверсифицировать и усилить линейку розничных финансовых продуктов, так и создать дополнительный канал продаж автомобилей. А для клиента – это возможность повысить класс автомобиля, так как ежемесячные платежи, предусмотренные лизинговыми программами, меньше, чем при кредитном договоре. Кроме того, лизинг для физических лиц способствует укреплению доверия бренду, что явно прослеживается на автомобильных рынках европейских стран. Как показывает практика, рынок лизинга стабилен, а правильно созданный финансовый продукт может расширить аудиторию бренда. Именно так и произошло после запуска программ Drive Hyundai и GO! KIA.

 

 

Финансовый или операционный?

С приходом на рынок иностранных лизинговых компаний и, как следствие, усилением конкуренции условия для корпоративных клиентов становились все выгоднее: авансы уменьшались до минимальных, а иногда могли и вовсе не требоваться, росло количество дополнительных услуг и опционов. Однако финансовые показатели, корпоративные гарантии и кредитная история по‑прежнему оставались решающими факторами для предоставления привлекательных условий потенциальному клиенту.
В начале 2000‑х в России появился оперативный, или операционный, лизинг, который предполагает, что в течение срока действия договора клиент выплатит не всю стоимость машины, а лишь часть. Такая структура расчетов позволяла значительно уменьшить ежемесячные платежи и создавала интересную остаточную стоимость автомобиля. Скажем, через два года она составляла 40  % от цены приобретения.
При операционном лизинге в платежи могут быть включены регистрация автомобиля, его страхование на весь срок действия договора, полное сервисное обслуживание, шины, хранение, сезонные шиномонтажи, а также техпомощь на дороге.
Привлекательно выглядят условия операционного полного сервисного лизинга от компаний, зарабатывающих не столько на ставке, сколько на предоставлении дополнительных услуг тем клиентам, которые готовы их покупать по принципу «все включено в договор». Такие решения могут заинтересовать как небольшие компании (1–5 машин), так и очень крупные, с автопарками, состоящими из более чем 1000 автомобилей, по принципу аутсорсинга работ, не связанных с основной деятельностью предприятия.

Финансовый лизинг. Как это работает.

Наибольший спрос на лизинг транспортных средств сохраняют предприятия торговли, логистические и транспортные компании и перевозчики, а большую часть портфеля лизинга автотранспорта составляют предприятия малого и среднего бизнеса.
С начала 2015 года наблюдается растущий интерес к приобретению в лизинг подержанной техники. Данный продукт позволяет купить у официальных поставщиков бывшие в эксплуатации легковые и грузовые транспортные средства, а также коммерческие машины.
Неизменно востребованы программы экспресс-лизинга, который не требует проверки финансовых документов организации. При этом ставки в разы отличаются в меньшую сторону от беззалоговых «пятиминутных кредитов по одному документу». Благодаря гибкости параметров договора каждый клиент может подобрать индивидуальную схему платежей, отвечающую его возможностям. Не стоит забывать и о классических преимуществах лизинга: налоговых льготах, зачетах НДС со всей суммы договора и возможностях ускоренной амортизации для ряда объектов. При определенной учетной политике эти преимущества могут иметь мультипликативный эффект.

 

 За и против

 

Сегодня у многих компаний есть собственная специализация, что расширяет ассортимент предложений. И это, конечно, хорошо. Жаль, что в отрасли пока не выработана четкая градация, поэтому за вывеской «лизинг» стоят настолько разнообразные решения, что выбрать подходящее бывает непросто.
Между тем уже весьма активно работают аффилированные или дочерние компании банков, автопроизводителей и страховщиков. Их цели и задачи часто определяются материнскими структурами. Такие компании могут предлагать сопутствующие финансовые услуги, опционально или обязательно прилагаемые к лизингу. Компании аффилированные к автопроизводителям, скорее, предложат лизинг автомобилей строго определенных марок и моделей. Порой эти компании формируют интересные и простые продукты, доступные как крупным заказчикам, так и клиентам, которым нужна одна машина. Ведь зачастую производитель, которому надо продвинуть конкретную модель, предлагает исключительные условия, и его интересы совпадают с интересами клиента. Однако в таких программах есть свои сложности. Например, заказчику не нужна модель, продвигаемая маркой, – в этом случае клиента теряет не только производитель, но и его дочерняя компания, предоставляющая финансовые услуги.
Наконец, многие компании начинают активное продвижение лизинга для физических лиц. Схема та же, что и в корпоративных решениях. Основная мотивация лизинга для частников – сервис по приемлемым ценам, строящийся, как правило, на неполной выплате стоимости автомобиля. Для некоторых клиентов важно, чтобы машина юридически им не принадлежала. Тем более что со стороны не определить, на собственном автомобиле едет человек или на взятом в лизинг.
В целом же лизинг – удобный вариант для тех, кому нужна машина за приемлемые деньги, выплачиваемые на регулярной основе. Этот подход легко вписывается в помесячное бюджетирование собственных расходов. Кроме того, условия договора, в который включена не вся стоимость автомобиля, выглядят весьма привлекательно. К тому же сегодня существует несколько профессиональных онлайн-сервисов, с помощью которых можно быстро и легко скалькулировать лизинг на любую модель.
Разумеется, в лизинге для частных клиентов есть и свои сложности. Например, возникающие при взаимодействии со страховыми компаниями, поскольку между пользователем машины и страховщиком появляется третья сторона – компания, являющаяся официальным владельцем транспортного средства. Это может увеличить сроки ремонта и усложнить общение между участниками процедур. В то же время, если внимательно изучить правила пользования лизинговой машиной и спокойно, со знанием дела разговаривать с представителями компании, вполне можно достичь взаимопонимания.





Дианин Сергей Юрьевич


Генеральный Директор LeasePlan Russia


Доля оперативного лизинга в корпоративных парках России относительно невелика. Если в Европе она превышает 31  %, а в некоторых странах даже 70  %, то у нас этот показатель равен 1,6  %. Причины понятны: продукт новый, малознакомый, понимания его преимуществ недостаточно. Да и эмоциональная привязанность к собственности пока еще сильна. Однако на фоне спада продаж автомобилей и сокращения рынка финансового лизинга оперативный лизинг демонстрирует устойчивый рост: 12–14  % в год. По прогнозам специалистов, уже в 2018‑м его доля практически удвоится и составит примерно 73–75 тыс. машин. Так что потенциал есть. И это связано преимуществами, которые предоставляет оперативный лизинг, особенно с полным сервисом. Перечислю основные. Деньги. 100  %-ное финансирование и диверсификация его источников, возможность избежать капитальных затрат. Более привлекательный баланс компании, сокращение расходов на автопарк, оптимизация контроля бюджета (платежи известны и зафиксированы) и экономия. Отсутствие рисков. Риск будущей стоимости автомобиля (самый существенный), технические риски (ремонт), операционные риски, инфляция – за все несет ответственность поставщик. Эффективность и удобство. Компании избавляются от рутины и решения множества административных задач. Упрощаются управление потоком денежных средств и процесс планирования. Действует принцип «одного окна».
Компетенции. Использование опыта и экспертных оценок специалистов лизинговой компании. Лучшее понимание своего автопарка и затрат на него.
Таким образом, компания может полностью сконцентрироваться на своем основном бизнесе, а заботы об автопарке поручить профессионалам лизинговой компании. Главное – правильно ее выбрать.

 

 

Как будет?

 

Сегодня на рынке уже действуют предложения, в которых совмещаются преимущества лизинга и простой аренды. Клиенты могут заключить договор, предусматривающий либо пользование имуществом без дальнейших претензий на владение, либо, наоборот, удобный вариант приобретения. Кроме того, развиваются различные формы проката машин: от классического rent-a-car с дневной тарификацией до сервиса с почасовой оплатой и долгосрочных программ аренды, рассчитанных на 3–6 месяцев. Не за горами даже такое, казалось бы, утопичное явление, как каршеринг (carsharing) – совместное пользование автомобилем. Уже сейчас единомышленники объединяются в сообщества, располагающие общими машинами. В этом случае автомобилями пользуются только при необходимости, что исключает их бесполезное хранение на парковках и в гаражах. Безусловно, подобная форма эксплуатации машин возможна только при применении самых современных технологий, которыми сегодня уже владеют несколько операторов в Москве и Санкт-Петербурге.
Параметры, определяющие конечную стоимость услуг, – это, безусловно, цена автомобиля и процентная ставка по финансированию. А зависят эти параметры от состояния автомобильного финансового рынка. Так что будем надеяться на его стабильность. Ну а выбор, конечно, остается за покупателем…




Cалим Нисонович Якубов


совладелец/партнер ООО «ЭНИТАЙМ»/ ANYTIME LLC


Москва стала первым российским городом, где активно развивается система краткосрочной аренды автомобиля, – каршеринг (carsharing). Суть услуги заключается в том, что пользователю быстро предоставляется припаркованная поблизости машина, на которой он может совершить непродолжительную поездку.
Каршеринг – вид краткосрочной аренды автомобиля, давно известный жителям зарубежных стран. В отличие от классического проката, машины ждут клиентов не на стоянках, а на той улице или в том дворе, где их оставили предыдущие пользователи, и размер оплаты рассчитывается не посуточно, а поминутно.
Пользоваться услугой довольно просто. Нужно установить на мобильный телефон специальное приложение, положить на баланс небольшую сумму и зарегистрироваться в системе. Следующий шаг – заключение договора с компанией. Затем происходит поиск на карте ближайшего, доступного для аренды автомобиля. Когда подходящая машина будет выбрана, нужно кликнуть на нее и забронировать. Дело остается за малым – сориентироваться по карте и найти автомобиль в том месте, где его припарковал предыдущий клиент. Получается, что в течение дня одной и той же машиной могут воспользоваться несколько человек.
Цена аренды зависит от марки автомобиля и дня недели, но в любом случае это дешевле, чем такси, и удобнее, чем традиционный прокат, когда машину берут минимум на сутки и возвращают на конкретную стоянку. Таким образом, каршеринг – новый вид городского транспорта, который, с одной стороны, обладает преимуществами такси, автобуса и личного автомобиля, а с другой – лишен их недостатков.

 

 

К списку записей

Комментарии

Укажите данные

* Федеральный округ
* Ваш город
Если вашего города нет в списке, выберите «Другой»
* Возраст
*E-mail
* Пол